Gebrauchtwagen finanzieren: So können Sie sparen

Es kommt häufig vor, dass ein Fahrzeug gerade dann kaputtgeht, wenn weder die Haushaltskasse noch das Sparkonto einen nennenswerten Betrag aufweist. Ist man auf einen Wagen angewiesen, muss schnell ein Ersatz her. Eine interessante Alternative stellt ein Autokredit dar, vor allem weil die Zinssätze noch immer sehr niedrig sind. Aktuell liegt der Leitzins der Europäischen Zentralbank bei 0,5 Prozent – Finanzierungen sind somit äußerst günstig.

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Die Finanzierung eines Fahrzeuges über einen Autokredit ist heute gang und gäbe.

Vorgehensweise bei der Aufnahme eines Gebrauchtwagenkredits

Viele Verbraucher ziehen heute ein Gebrauchtfahrzeug einem Neuwagen vor. In letzter Zeit sind die Preise in allen Bereichen deutlich angestiegen, nicht nur für allgemeine Verbrauchsgüter, sondern auch für Autos. Der Kauf eines fabrikneuen Fahrzeuges stellt mittlerweile eine große finanzielle Herausforderung dar. Darüber hinaus sind die Wartezeiten aufgrund von Lieferengpässen lang. Auch wenn gebrauchte Autos gleichfalls teurer geworden sind, ist die Investition noch überschaubar.

Geldinstitute vergeben verhältnismäßig problemlos einen Kredit für den Erwerb eines Fahrzeuges – gleich, ob es sich um einen Neu- oder Gebrauchtwagen handelt. Grund dafür ist, dass das Risiko auf einen Kreditausfall gering ist, da als Sicherheit der Wagen im Hintergrund steht. Beim Abschluss eines Autokredits ist rechtlich gesehen die Bank Eigentümer des Fahrzeuges, der Kreditnehmer Besitzer. Gerät er in Zahlungsschwierigkeiten, kann das Kreditinstitut den Wagen veräußern. Damit dies problemlos vonstattengeht, verbleibt der Fahrzeugbrief bis zur vollständigen Darlehensrückzahlung bei der Bank.

Gebrauchtwagenkredite werden von Geldinstituten mit individuellen Zinssätzen angeboten. Ihre Höhe richtet sich nach unterschiedlichen Kriterien, wobei neben der angemessenen Sicherheit die Bonität der Verbraucher eine große Rolle spielt. Sie können selbst auf ihre Kreditwürdigkeit Einfluss nehmen und dadurch ihre Chancen auf die Bewilligung eines Autokredits sowie die Vergabe zu günstigen Konditionen erhöhen. Wie in nachstehender Grafik auf den Punkt gebracht, sollten potenzielle Kreditnehmer wie folgt vorgehen:

1. Budget bestimmen
2. Kredite vergleichen
3. Verwendungszweck angeben
4. Barzahler-Rabatt nutzen
5. zweiten Kreditnehmer hinzufügen
6. auf Sondertilgungen achten

Einsparmöglichkeiten beim Gebrauchtwagenkredit

Auch wenn die Bezeichnung Autokredit anderes vermuten lässt, bezieht sich dieser nicht nur auf die Finanzierung eines Autos. Vielmehr wird er gleichfalls für den Kauf eines Wohnmobils, Motorrades und anderen Fahrzeugen gewährt. Für Erstere muss man – spätestens seit der Corona-Pandemie – tief in die Tasche greifen. Zahlreiche Menschen sehen es mittlerweile als das Reisemittel erster Wahl an, da Wohnmobile einen autarken Urlaub mit relativ geringer Ansteckungsgefahr ermöglichen.

Die Belegungszahlen der Campingplätze, darunter in Italien, Deutschland und vielen weiteren Ländern, sind ebenso angestiegen wie die Preise für entsprechende Fahrzeuge. Ein günstiger Gebrauchtwagenkredit kann weiterhelfen. Wir stellen nachstehend einige Möglichkeiten vor, die zu Einsparungen beim Fahrzeugkauf führen.

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Ein Gebrauchtwagenkredit ermöglicht auch die Anschaffung eines Wohnmobils.

Kreditgeber Direktbank

Banken, die keine Filiale unterhalten, bieten in der Regel günstigere Autokredite an als ihre Offline-Kollegen. Sie haben weniger Personal- und weitere Kosten zu tragen, was Kreditnehmern zugutekommt. Weitere positive Faktoren der Online-Banken sind außerdem die bequeme Möglichkeit der Geldaufnahme von zu Hause aus sowie die zügige Abwicklung über das Internet.

Kreditvergleich nutzen

Dank der Digitalisierung und vielen namhaften Anbietern ist es heutzutage möglich, Kreditofferten in aller Ruhe und Gründlichkeit einem Vergleich zu unterziehen. Wer nicht unnötig Geld verschenken möchte, sollte darauf nicht verzichten. Fakt ist, dass jedes Kreditinstitut individuelle Anforderungen an seine Kunden stellt und vor diesem Hintergrund eigene Konditionen festlegt. Ein Kreditvergleich lässt sich schnell und unkompliziert kostenlos durchführen:

• Wunschkreditbetrag eingeben
• anvisierte Laufzeit benennen
• Verwendungszweck auswählen
• Fragen zur Person und zu finanziellen Voraussetzungen beantworten

Die Angabe des Verwendungszweckes ist für die Finanzierung eines Gebrauchtwagens besonders wichtig, denn ein zweckgebundener Kredit geht generell mit günstigeren Konditionen einher. Die Eingabe persönlicher Daten ist erforderlich, damit Angebote ermittelt werden können, die perfekt zum Budget und Vorhaben des Kreditnehmers passen.

Barzahler-Rabatt

Zur Finanzierung eines Gebrauchtwagens gibt es verschiedene Möglichkeiten, darunter:

• Barzahlung
• Gebrauchtwagen-Kredit
• Händlerfinanzierung
• Drei-Wege-Finanzierung
• Null-Prozent-Finanzierung

Durch Nutzung der ersteren Alternative lassen sich teilweise hohe Einsparungen vornehmen. Barzahlung bedeutet selbstverständlich nicht, dass man mit Taschen voller Geld beim Autohändler erscheint. Vielmehr geht es darum, ein Fahrzeug auf einmal zu bezahlen. Ist der für den Gebrauchtwagenkauf vereinbarte Kreditbetrag auf dem eigenen Konto eingegangen, transferiert man ihn einfach in einer Summe an den Verkäufer weiter. Er belohnt das Vorgehen mit einem lukrativen Barzahler-Rabatt.

Grundsätzlich haben Verbraucher kein Anrecht auf Rabatte. Jedoch kommen ihnen die meisten Händler gerne entgegen, da auch sie von der Barzahlung profitieren. Zum einen fällt das Risiko auf Zahlungsausfall weg, das bei den anderen oben genannten Finanzierungsmöglichkeiten gegeben ist. Zum anderen ist für Autohändler jederzeitige Liquidität wichtig. Sie müssen stets in der Lage sein, weitere Fahrzeuge zu kaufen und ihre eigenen Rechnungen zu begleichen. Durch Einmalzahlungen ist ihre Zahlungsfähigkeit abgesichert.

Es gibt jedoch auch einige Gebrauchtwagenhändler, bei denen Barzahler-Rabatte weniger beliebt sind. Oftmals sind die Margen beim Autoverkauf gering. Entscheidet sich der Kunde für eine Autobank-Finanzierung, erhält der Händler eine Provision, die den Verdienst bei Einmalzahlung in der Regel weit in den Schatten stellt. Große Unterschiede gibt es auch in der Höhe der gewährten Barzahler-Rabatte. Unter anderem spielen Fahrzeugalter, Automarke sowie -modell und die aktuelle Nachfrage danach eine Rolle. Darüber hinaus hängt die schlussendliche Rabatthöhe von dem Verhandlungsgeschick eines jeden Käufers ab.

Tipps zur Beeinflussung der Konditionen eines Gebrauchtwagenkredites

Vielen Verbrauchern ist nicht bekannt, dass ihnen zahlreiche Möglichkeiten zur Verfügung stehen, um gute Darlehenskonditionen zu erhalten. Teilweise wagen sie erst gar nicht, einen Kreditantrag zu stellen, zum Beispiel, weil sie über ein niedriges Einkommen oder keine nennenswerten Sicherheiten verfügen. Es handelt sich dabei jedoch nicht um die einzigen Faktoren, die Geldinstitute betrachten. Zudem gibt es verschiedene Wege, um Gebrauchtwagenkredite abzusichern.

Tipp 1: Eigenauskunft bei der Schufa beantragen

In Deutschland sind Banken verpflichtet, vor Kreditbewilligung eine Schufa-Auskunft einzuholen. Sie dient nicht nur ihrer eigenen Sicherheit, sondern auch der des Antragstellers. Erfahrungsgemäß kommt es nicht selten vor, dass in einer Wirtschaftsauskunftei ältere Vermerke nicht gelöscht wurden. Zudem finden sich teilweise auch falsche Einträge. Da sich jede Ablehnung einer Kreditanfrage negativ auf den Schufa-Score auswirkt, sollte zuvor eine Eigenauskunft eingeholt und diese überprüft werden. Sie ist einmal jährlich kostenlos.

Betroffene können fehlerhafte Einträge korrigieren lassen. Dazu müssen sie nachweisen, dass die entsprechenden Daten entweder zu Unrecht gespeichert wurden oder falsch sind. Ab und an passiert es, dass die Schufa Name und Anschrift verwechselt. Daraus entsteht die falsche Zuordnung zu einer Person. Zur Korrektur sollten sich Verbraucher direkt an die Wirtschaftsauskunftei wenden.

Wurden fehlerhafte Daten von einem Unternehmen oder einer Bank übermittelt, ist die Schufa zur Löschung bzw. Korrektur des entsprechenden Eintrages verpflichtet. Ansprechpartner ist in diesem Fall derjenige, der den Vermerk unberechtigterweise veranlasst hat. Zur Darlegung des Sachverhaltes sind eine präzise Formulierung der beanstandeten Fehler und die Übermittlung von Nachweisen wichtig.

Handelt es sich um Eintragungen, die bereits gelöscht sein müssten, wendet man sich ebenfalls an die Wirtschaftsauskunftei. Die sogenannten Löschfristen stellen sich wie folgt dar:

• sofortige Löschung – sie kommt zur Anwendung, wenn ein Schufa-Eintrag nachweislich falsch ist
• nach zwölf Monaten – diese Frist betrifft getätigte Kreditanfragen und Informationsabfragen von Unternehmen über den Verbraucher
• nach drei Jahren – hierunter fallen alle Informationen über abgeschlossene Mahn- und Inkassoverfahren, bereits abbezahlte Kredite sowie zur Restschuldbefreiung und Insolvenz

 

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Mit dem Schufa-Score steht und fällt häufig die Entscheidung der Banken für die Kreditvergabe.

Tipp 2: Sicherheiten bieten

Je geringer das Risiko auf Zahlungsausfall von Seiten der Bank eingeschätzt wird, desto günstigere Konditionen gewährt sie. Eine langjährige Festanstellung bei einem Arbeitgeber ist bereits eine gute Basis, ebenso ein durchschnittliches Einkommen. Um die Zinskosten zu senken, gibt es verschiedene Lösungen wie beispielsweise:

• zweiter Kreditnehmer – er erhöht die Sicherheit deutlich, da zwei Einkommen im Hintergrund stehen
• Bürge – dieser haftet für die Verbindlichkeiten des Kreditnehmers; d.h., er übernimmt die Ratenzahlung für den Gebrauchtwagenkredit, sollte der eigentliche Kreditnehmer nicht mehr zahlen können
• Real- oder Sachsicherheiten – zu letzteren zählt bei der Gebrauchtwagenfinanzierung das Auto selbst; Hypothek und Grundschuld gehören zu den Realsicherheiten, es handelt sich dabei um unbewegliches Sachvermögen; weiterhin gibt es das Pfandrecht, es bezieht sich auf bewegliches Vermögen, darunter Antiquitäten, Schmuck, Sparguthaben und Wertpapiere

Generell bevorzugen Geldinstitute Kreditsicherheiten, die leicht bewertbar sind. Darüber hinaus wird auf einen geringen potenziellen Wertverlust der Objekte geachtet. Dazu zwei Beispiele:

Ein Mercedes unterliegt in der Regel weniger Wertschwankungen als ein Fiat. Eine Immobilie verspricht ein Wertsteigerung, während Aktien Fluktuationen unterliegen.

Von Bedeutung ist außerdem für Banken, dass die Kreditsicherheit schnell verwertbar ist. Außerdem sollte sie keinen direkten wirtschaftlichen Bezug zur finanziellen Lage des Kreditnehmers haben und im Fall einer Insolvenz nicht anfechtbar sein.

Tipp 3: kurzmögliche Laufzeit vereinbaren

Je länger die Laufzeit, desto größer ist das Risiko für Geldinstitute, dass Kreditnehmer ihrer Aufgabe nicht mehr gewachsen sind. Höhere Zinssätze sind die Folge. Gleiches gilt für die Kreditsumme.

Tipp 4: auf frei verfügbares Einkommen achten

Ein überdurchschnittlich hohes Einkommen bedeutet nicht, dass der Nutznießer einen Kredit problemlos abbezahlen kann. Vielmehr kommt es auf dessen Verfügbarkeit an. Verbrauchern, die zwar viel Geld verdienen, jedoch einen kostspieligen Lebensstil haben, verbleibt am Monatsende oft weniger als einem Geringverdiener. Die lukrativsten Zinsangebote erhalten Kreditnehmer, wenn sie ein hohes Einkommen und gleichzeitig niedrige Ausgaben belegen können.

Worauf Kreditnehmer noch achten sollten

Geldinstitute verfahren häufig nach dem Motto: „Kennst du einen, kennst du alle“. Deshalb spielt auch die Wohnadresse des Antragstellers bei der Vergabe eines Gebrauchtwagenkredits eine Rolle. Liegen viele schlechte Schufa-Auskünfte aus der eigenen Umgebung vor, wirken sie sich negativ auf die Kreditkonditionen aus. Dagegen lässt sich nur wenig machen. Sollte allerdings in nächster Zeit ein Umzug in eine „bessere“ Wohngegend geplant sein, empfiehlt es sich, die Kreditbeantragung so lange herauszuschieben.

Weiterhin liegt das Augenmerk auf dem Beruf und der Qualifikation eines potenziellen Kreditnehmers. Ein Beamter, der unkündbar ist, bietet deutlich mehr Sicherheit als ein freischaffender Künstler. Wer seine Ausbildungszeit gut abgeschlossen und sich für einen Job mit Zukunft entschieden hat, hält gleichfalls gute Karten in der Hand. Die meisten Geldinstitute sehen darin einen Garant für einen sicheren Arbeitsplatz und infolgedessen für ein regelmäßiges Einkommen.